Größere Anschaffungen lassen sich am einfachsten mit kleinen Raten realisieren. Egal, ob es sich dabei um ein neues Auto, eine neue Wohneinrichtung oder einen modernen Flatscreen-Fernseher handelt. Für einen Kauf auf Raten gibt es verschiedene Möglichkeiten: den Finanzkauf direkt beim Händler, die Ratenzahlung über das Versandhaus, ein Ratenkredit von einer Bank oder der Kauf mit der Kreditkarte in Teilzahlung. Alle Zahlungsvarianten können heute schnell und bequem mit dem Finanzanbieter vereinbart werden.
Auch Versandhäuser bieten Ratenzahlungen an. Je nach Laufzeit – angeboten werden auch hier verschiedene Laufzeiten – wird ein Zinsaufschlag pro Monat berechnet. Ein Ratenkauf direkt über das Versandhaus lohnt sich beispielsweise für eine Rückzahlungsdauer von 3 oder 6 Monaten und bei kleinen Kaufsummen. Denn je höher die Kaufsumme und je kürzer die Laufzeit, desto höher sind die monatlichen Raten. Im Rahmen von Sonderaktionen können Kunden bei kurzen Laufzeiten sogar von zinsfreien Angeboten profitieren. Zu zahlen ist dann nur die Tilgung.
Kreditkarte
Eine moderne Möglichkeit des Ratenkaufs bieten Kreditkarten. Im Rahmen des Verfügungslimits wird die gewünschte Ware gekauft. Die Rückzahlung wird in Teilbeträgen vorgenommen – entweder mit einer festen Rate oder mit einem Prozentsatz, der anhand des jeweiligen offenen Kartensaldos monatlich neu berechnet wird. Nur für den Restbetrag werden Zinsen berechnet und jederzeit können noch zusätzliche Beträge selbst überwiesen werden, um den Kreditkartensaldo schneller zurückzuzahlen.
Finanzkauf
Der Finanzkauf wird vor allem bei großen Kaufprodukten angewendet, beispielsweise bei einem Auto, aber auch bei PC-Waren oder bei Küchen. In der Regel arbeitet der Händler mit einer festen Bank zusammen, über die der Kredit abgewickelt wird. Für die Rückzahlung werden verschiedene Laufzeiten angeboten. Zur Beantragung genügen meist der Personalausweis und die ec-Karte. Nur bei höheren Beträgen sind noch Kopien der letzten Gehaltszettel vorzulegen. Der Kredit wird beim Händler direkt beantragt und innerhalb weniger Minuten findet eine sofortige Prüfung statt. Somit weiß der Käufer sofort, ob er den Finanzkauf erhält oder nicht.
Beim Finanzkauf eines Autos sind Laufzeiten zwischen 48 und 60 Monaten üblich. Diese Laufzeit ermöglicht eine angemessene monatliche Rate, die aus dem zur Verfügung stehenden Einkommen auch bezahlt werden kann. Die Rate ist fest und kann durch eine Anzahlung aus Eigenkapital noch verringert werden. Der Autohändler berücksichtig mögliche Rabatte beim Autokauf bereits in der erforderlichen Finanzierungssumme.
Kredit und Dispo
Mit einem Kredit von der Hausbank kann ein Kauf noch flexibler gestaltet werden, da zum einen kein Verwendungszweck für das Geld vereinbart wird und zum anderen noch längere Laufzeiten möglich sind – beispielsweise bis zu 84 Monate. Auch Direktbanken bieten Ratenkredite an, meist mit noch günstigeren Zinsen. Im Internet ist die Beantragung rund um die Uhr möglich. Viele Banken geben online auch eine Sofortzusage innerhalb weniger Sekunden.
Bei kleineren Anschaffungen kann es auch sinnvoll sein, diese durch eine Überziehung des Girokontos zu finanzieren. Dazu gibt es von der Hausbank einen Dispokredit. Die Zinsen werden nur für die Höhe der beanspruchten Überziehung und die Dauer der Überziehung berechnet. Die Rückzahlung kann der Kontoinhaber besonders flexibel gestalten, denn es wird einfach ein Teil des Gehalts auf dem Konto belassen. Ein Kauf per Kontoüberziehung lohnt sich auch, wenn in Kürze eine größere Nachzahlung, beispielsweise vom Finanzamt oder von der Firma erwartet wird, mit der die Überziehung dann ausgeglichen werden kann.
Der Dispokredit wird meist in Höhe des zwei- bis dreifachen monatlichen Lohn- oder Gehaltseinganges eingeräumt und kann individuell bis zur festgelegten Grenze durch den Kontoinhaber ohne vorherige Rücksprache mit der Bank genutzt werden.
